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植根农村与服务低收入农户的小微金融典范 —— 中和农信小额信贷案例研究

从公益金融的全球发展脉络来看，公益性小额信贷被认为是公益金融发展最成熟的领域，公益性小额信贷机构也是社会影响力投资的主要标的之一。经过四十多年的发展，现代公益性小额信贷的商业化模式越来越成熟，有一套成体系的信贷方法、融资渠道、风险管理、绩效管理等。中和农信作为公益性小额信贷在中国最成功的案例之一，本报告的研究有助于发现公益性小额信贷机构在公益金融生态圈的角色与位置，以及它们的商业价值和社会价值。
本报告的研究发现：
（1）中和农信采用了市场化的运作模式。具有较合理的治理结构与运营模式、良好的财务绩效，以及具有细分市场竞争优势。这使得中和农信成为中国农村金融市场最具生命力的企业之一，成为中国农村普惠金融的有力推动者和真正践行者。
（2）中和农信提供的金融服务具有明显的扶贫性质。从业务区域上看，主要瞄准贫困县；从服务群体上看，主要瞄准农民，特别是低收入农户，并将少数民族人口、妇女作为重点服务对象；从服务深度看，贷款客户的平均贷款余额与全国人均国民收入的比率远远低于国际标准；从客户市场来看，在一定程度上弥补了农村正规金融机构信贷投放市场空白；从社会效应来看，小额贷款业务不仅有利于农民增收，同时对区域产业发展和社会治理具有良好的正面效应。案例研究显示，中和农信开展的小额信贷业务具有显著的社会绩效。本报告认为，中和农信在实现社会目标和财务可持续之间力求平衡，既不是传统意义上的公益机构，也不是纯粹的商业公司，是一家扶贫绩效显著、市场化运作的扎根农村的公益性小额信贷机构。
本报告还就促进“中和农信”模式持续健康发展、促进小微金融行业发展，以及社会倡导等方面提出了系列建议。