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中华人民共和国的金融普惠状况

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21世纪初是中华人民共和国迈向金融普惠之路的一个分水岭。自上世纪70年代末以来,中国由中央计划经济体制向部分市场化的经济体制转型,而正是这一转型使得农户、低薪工人、中小企业以及失业人群越来越难以获得金融服务。指导性放贷、财政政策与利率政策一起,创造了一个将存款从西部农村地区转移到东部城镇地区的银行体制,但该体制效率低下,且背负着大量的不良贷款。随着国有银行商业化改革和农村信用合作社的改革,数以万计的农村分支机构和网点被撤销。这些改革阻断了农村人口获得基本银行服务的渠道。而旨在缩小逐渐拉大的贫富差距的扶贫贴息贷款项目也没有达到既定目标,项目本身也不可持续。至于那些向小企业和民营企业多发贷款的呼吁,其本身就与银行系统主要服务于大型国企的内在激励相矛盾。到了20世纪末,农户、低薪工人、中小企业以及失业人群已经在很大程度上依赖于非银行融资渠道,这使得他们不仅暴露于损失自身积蓄和支付高额利息的风险之中,而且还可能面临不规范且偶尔不道德的贷款回收行为。

在中国,扩大金融服务覆盖面,使以往被忽视的人群和企业能够获得更多更好的商业性金融服务,具有相当大潜力。而定期的政策声明也表达了政府将通过加大创新和技术投入来不断扩大金融覆盖面的承诺。中国的市场规模为实现很多国家都难以达成的规模经济创造了机会,而其全面又复杂的身份识别系统又极大地帮助银行满足“知悉你的客户”(KYC)的要求。优质的移动通信基础设施和广泛的无网点银行网络接入点提供了以低成本服务大量客户的机会。而金融基础设施(例如存款保险,征信机构和支付系统)的建立也将进一步扩大这些机会。

要充分发掘这一潜力,政策制定者、金融机构和投资者需要全面而准确的市场信息。目前,利益相关者有必要通过广泛的渠道收集信息,勾勒出中国金融普惠方面的完整图景。然而,从不同来源得到的信息并非总是可比的、一致的或完整的,因此有必要获得更好的数据,进行更深入的研究。只有充分理解了不同细分市场的需求才能进一步促进普惠金融的发展。利益相关者也需要深入理解那些向被传统金融服务忽视群体提供金融服务的机构的性质、效率和有效性。更为深入的政策、法规分析和监管研究将有助于普惠金融的发展

最后,无论是中国的利益攸关方还是国际社会,都将从更深入广泛的金融普惠知识交流中获益。全球化合作(如中国普惠金融工作组、金融包容性全球合作计划、金融包容性联盟、世界微型金融日内瓦论坛和世界银行扶贫协商小组)为研究国际最佳实践、学习他国经验教训以及与世界其他地区, 分享中国在扩大金融服务覆盖方面的独特经验提供了机会。

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